第645章 645「因為是你是桃子他是葉子，相配

  第646章 645「因為是你是桃子他是葉子，相配啊。」

  「哈，葉子你問對了，莉莉家在愛荷華州，她父親是一名農場主，家裡有80公頃土地，種植玉米或者大豆，屬於小型農場，經常要進行貸款。」旁邊的黃桃說道。

  「莉莉，你趕緊說說。」方青葉頓時來了興趣。

  「好的，在我們美國，小額貸款主要並非來自傳統商業銀行，而是由一個政府支持、合作社和專門機構主導的體系來提供，如美國農業部農場服務局（USDA Farm Service Agency - FSA）農業信貸體系Farm Credit System，這相當於你們國家的農業銀行。」莉莉說道。

  「應該是相當於咱們國家的農村信用聯社。」黃桃在邊上糾正。

  「當然還有一些社區銀行和地方商業銀行和非營利組織和基金會，無論向哪個機構申請，農戶通常需要準備以下材料。」

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  「什麼材料？」方青葉問道。

  「商業計劃書（Business Plan），這是最重要的，要詳細說明你生產計劃、市場營銷和銷售策略，還要有詳細的財務預測（收入、支出、現金流）。和管理團隊的經驗。」

  「另外，信用歷史，良好的個人信用是基礎。財務記錄即使是新農民，也需要提供個人稅務記錄和資產和負債證明，當然還要有抵押或擔保，如設備、牲畜或未來的收成。」

  莉莉巴拉巴拉講了這麼多，方青葉聽了苦笑道：「如果按照美國這個標準，我們90%以上的農戶根本無法從機構獲得貸款。」

  「為什麼？」莉莉不解望著方青葉。

  「因為我們這裡許多農戶，特別是年長者，可能從未與銀行打過交道，是「信用白戶」。還有沒有銀行認可的房產、土地作抵押，找不到合適的擔保人。」旁邊的黃桃插話進來。

  「最後一點，誠如你們美國那樣，銀行要求提供營業執照、流水、報表等。而我們小型農戶、家庭農場可能手續不全，有的根本沒有正規帳目，無法滿足這些硬性指標。」

  「哦那你們銀行貸款很難做哦。」莉莉笑道。

  「再難做也得做，上面布置的任務必須完成！」方青葉說道。

  「你們嘰里咕嚕別聊啦，看天都快黑了。」奶奶從屋裡出來招呼：「趕緊進來吃飯。」

  今天晚餐是方青葉喜歡吃的盤水面，雪菜肉絲配著鱔魚骨熬湯，方青葉和黃桃吃的都很香，可憐莉莉不太會使用筷子，用勺子攪著麵條吃。

  吃完飯，方青葉陪兩個姑娘去街上逛逛。

  南新縣城經過這幾年的跨越式發展，城市建設發展非常快，走在寬闊的街道上到處是霓虹燈閃爍，有些大都市的味道。

  不過方青葉還是喜歡老街，大量明清時期的古建築群，青磚黛瓦、飛檐翹角，處處散發著古樸典雅的韻味。

  晚上兩個姑娘住在長江大酒店，第二天早上吃完早飯，就開車返回申城。

  奔馳車行駛在高速公路上，黃桃開著車，莉莉坐在副駕位置上看著黃桃。

  「桃子。」

  「嗯？」

  「我現在終於發現，你為什麼喜歡方青葉？」

  「為什麼？」

  「因為是你是桃子他是葉子，相配啊。」

  「撲哧」黃桃被這句話逗笑了。

  「開個玩笑，因為我覺得他是個很有魅力的男人，並不僅僅有錢，用你們中國儒家文化來說，有家國情懷的味道，當然他家的花園也很漂亮。」

  「好啦，別亂說啊，他已經有妻子了。」

  「他的妻子，白藕女士也是一位非常漂亮的女人桃子，我突然發現一個問題。」

  「什麼問題？」

  「你看你們的名字，葉子、桃子、白藕，都是植物，似乎都有一種緣分。」莉莉突然又大驚小怪起來。

  「照你這麼說，我國有本古典神話小說叫《封神演義》，裡面有句話叫：紅蓮白藕青荷葉，三教本來是一家，應該是一個叫蓮或者荷花的女子糾纏，不是我桃子啦。」

  黃桃自嘲道。

  「還有這部小說？我要看看，有英譯本的嗎？」莉莉突然來了興趣。

  「好像有，不說這個啦，回申城後我陪你再去杭州玩，讓你感覺下上有天堂下有蘇杭的感覺！」

  方青葉第二天早上一大早就召開行長會議，傳達周五市上會議精神以及胡市長的一些想法。

  對於會議內容，大家聽了並不感到多少擔心，畢竟靜海銀行這項工作做的還算不錯，但當聽到胡市長的一些想法時候，大家紛紛議論起來。

  「據我了解，隔壁舞陽縣苗縣長正親自掛帥推進這項工作，據說舞陽縣農合準備推出一項「熟人風控」志在解決信貸過程中的最後一公里：「農戶缺乏抵押物、不懂金融「的痛點。」說話的是趙文君。

  「熟人風控？」鄧蕙看著他。

  「對，這是他們縣信合正在實施的，採用「線下熟人社區」模式，在鄉鎮建立本地化的信貸員隊伍。信貸員往往是本地人，熟悉當地情況和人情網絡。信貸員通過走訪、閒聊，了解農戶的為人、口碑、家庭狀況、經營能力等「軟信息」，作為風控的重要方式。」

  「這不就是咱們小額信貸傳統方法的加強版嘛。」鄧蕙說道。

  「是的。

  「但我覺得，不是未來信貸風控發展方向。」鄧蕙表示反對：「現代社會人口流動性越來越快，這種方式效果會越來越差。」

  「但是很符合信合自身特點。」方青葉笑道「我也和苗縣長聊過，這充分發揮信合優勢，畢竟他們原來在許多村里都設有信貸員，當然我們無法走這條路。」

  方青葉說著又看了看有些沉默的陳丹路。

  「昨天，我招待另一位來自美國的女博士，她家是美國愛荷華州的一個小農場主，她給我講了美國的小額信貸特點。」

  方青葉就把莉莉昨天給他說的重複了一遍，又問陳丹路：「你在美國南方銀行當過副總裁，是不是這樣？」

  「這位女博士總結的非常全面。」陳丹路點點頭：「我回國後也曾經仔細思考過中美在涉農小額信貸上的差異，我覺得兩者最大的差異在於兩點。」

  「第一：美國的信用體系比較發達，包括個人稅務記錄和資產和負債證明等，銀行完全可以這些裡面判斷這個人的還債能力。」

  「第二，美國雖然中小農場主較多，但和中國農民相比，不是一個數量級。」陳丹路笑道：「我們面對的是比美國更多更經濟單位更加微小的農戶。」

  「陳行長分析的非常正確，如何解決國內小額信貸面臨這兩大難點，我覺得有一招。」方青葉緩緩說道：

  「大數據。」

  （還有更新耶）