第6章 桐生也哉的提醒

  桐生也哉的目光在三個選項上掃過。

  如果是一個剛從學校畢業的愣頭青，大概會選分叉三。

  當面戳穿一個社長騙取銀行貸款，光是想像那個場面，就讓人興奮不已。

  更別說還能獲得10萬円。

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  這對他來說可不是一筆小數目，夠付四個月房租了。

  但桐生也哉清楚銀行的運作方式。

  銀行不是法庭。

  不需要有人站出來揮舞正義的旗幟。

  客戶在申請書上少寫了幾筆負債，這種事在融資課的老人們眼裡是再正常不過的事情。

  你當場揭穿他，然後呢？

  證據呢？

  只要你拿不出能擺在桌面上的東西，那把他趕走的你，就是破壞規矩的人。

  銀行是做生意的。

  不是政府。

  更何況千早系長和課長已經跟了這筆案子兩個月。

  兩個月的心血。

  說掀就掀。

  而且還是用當面質問這種最粗暴的方式。

  千早系長的臉往哪放？

  課長的臉往哪放？

  桐生也哉輕輕吐出一口氣。

  此刻，野村健一郎正在和千早百合確認最後的細節。

  「設備商那邊希望能在月底前完成付款，這樣他們可以在五月黃金周之前安排發貨和安裝。當然，如果銀行的流程需要時間，我們也可以等。」

  千早百合翻看著日曆：

  「今天是四月十八日，周四。如果今天下午簽約，明天上午放款，設備商那邊最快什麼時候能收到款？」

  「一般來說是三個工作日。」

  「那就是下周二或周三。」

  千早百合在筆記本上記了一筆：

  「跟設備商說一下，最遲下周三到帳。讓他們提前安排發貨。」

  野村健一郎連連點頭：

  「沒問題沒問題，太感謝您了，千早系長。」

  桐生也哉在一旁安靜地看著這一切。

  不得不承認，野村健一郎的演技相當不錯。

  ……

  十點四十分，面談結束。

  野村健一郎起身告辭，千早百合送他到電梯口。

  融資審查課的辦公區在三樓東側。

  二十多張辦公桌分成兩列，靠窗的是系長以上的老員工，靠走廊的是普通職員和新人。

  桐生也哉的位置在走廊一側的最末尾，挨著飲水機和碎紙機。

  他的右手邊，隔著一個過道，是千早百合的桌子。

  千早百合坐下來，把野村健一郎的資料夾放在桌面正中央，與桌沿平行。

  然後她翻開第一頁，從頭看起。

  桐生也哉也回到自己的座位上。

  他從抽屜里拿出那本已經翻過無數遍的業務手冊，翻到第三章第二節，攤開，壓在桌面上。

  大約過了十五分鐘。

  他站起身，走到千早百合的座位旁。

  「千早系長。」

  千早百合抬起頭。

  「關於野村社長的貸款資料……能不能讓我學習一下？」

  桐生也哉舉了舉手裡的業務手冊：

  「手冊上寫的負債確認基準，我想對著實際的案例看一下。這樣以後遇到類似的申請，也能早一點上手。」

  他的表情很認真，語氣也是。

  就是一個好學的輪崗新人該有的樣子。

  千早看了他幾秒。

  然後她把野村的資料夾從桌面上拿起來，遞給他。

  「所有的資料都在這裡。看完了跟我說說你的想法。」

  桐生也哉雙手接過資料夾，微微欠身：

  「謝謝千早系長。」

  他抱著資料夾回到自己的工位上，把裡面的文件一份一份地抽出來，在桌面上攤開。

  富士金屬工業的營業執照複印件、過去三年的決算報告、納稅證明、主要客戶的交易記錄、設備商的報價單、廠房和自宅的不動產登記證明、貸款申請書……

  每一份文件都蓋著鮮紅的印章，整整齊齊，一絲不苟。

  桐生也哉沒有急著去翻找漏洞。

  先把所有的文件按類別分好。營業執照類放左上角，財務報表類放右上角，擔保資料放正下方，申請書放在最右邊。

  然後從抽屜里拿出一張A4白紙，一支鉛筆。

  開始做一件事。

  這件事他在前世的銀行里做過無數次。

  手繪資金流向圖。

  富士金屬工業的年營業額，原材料成本，人工成本，設備折舊，貸款利息，稅金，淨利潤。

  他把決算報告上的每一個數字都拆開來，重新組合，重新計算。

  這些東西，他看了快十年。

  什麼樣的公司是真賺錢，什麼樣的公司是紙糊的，他一眼就能看出來。

  富士金屬的決算報告，乍一看沒有問題。

  年營業額兩億四千萬円，淨利潤一千八百萬円。毛利率百分之二十，淨利率百分之七點五。

  這個數字，放在做精密加工的中小企業里，算不上漂亮。

  但也不寒磣。

  至少覆蓋住友和三菱兩邊的利息，是足夠的。

  桐生也哉把決算報告放下，拿起了野村健一郎的個人資產申報表。

  工廠用地評估值六千萬円，自宅評估值四千萬円。

  他在另一張紙上畫了兩個框，一個寫「工廠」，一個寫「自宅」。

  然後他在兩個框的下面各畫了一個箭頭，分別標註上「三菱銀行·事業資金融資5000萬円」和「住友銀行·事業資金融資2500萬円」以及「三菱銀行·住宅ローン1200萬円」。

  八千七百萬円的銀行負債。

  對應一億円的不動產擔保。

  擔保覆蓋率超過百分之百。

  單看這個數字，貸款是安全的。

  就算富士金屬還不上錢，銀行也可以走擔保處置流程，把不動產收回來。

  但這個覆蓋率是假的。

  因為野村健一郎還欠著另一個數字。

  三千一百萬。

  沙拉金。

  アイフル、プロミス——

  這些消費者金融沒有不動產擔保。但這不代表他們不追債。恰恰相反。他們的手段比銀行髒得多。

  電話。

  上門。

  堵在工廠門口。

  找到城東區的自宅去。

  如果有一天野村的資金鍊徹底斷了，最先撲上來的不是銀行，是這些人。

  他們會像野良犬一樣把剩下的每一塊肉都叼走。

  等銀行反應過來要走擔保流程的時候，那些不動產上，可能早就被貼上了別人的差押標籤。

  更何況——

  一個正正經經經營公司的社長，為什麼要去碰沙拉金？

  桐生也哉拿著鉛筆，在白紙的空白處寫下幾行字。

  第一，公司現金流不足，需要借高利貸來周轉。

  第二，個人有巨大的隱性支出，賭博、投機、包養、或者其他。

  第三，他還有別的銀行不知道的負債，需要借新還舊。

  第四，以上全部。

  不管是哪一種。

  三千萬的高利貸，意味著野村健一郎的資金鍊已經千瘡百孔了。

  他現在急著要三菱銀行這三千萬的設備貸款，恐怕不是為了買什麼設備。

  是為了填那個窟窿。

  設備商那邊的報價單，說不定也是假的。

  「總算找到了。」

  他深吸一口氣，拿著那張寫滿批註的A4紙站起身，再次走到千早百合的工位旁。

  「千早系長，資料我看完了。」

  千早百合轉過身來看著他。

  桐生也哉沒有直接把紙遞過去。

  他斟酌了一下措辭。

  「有個地方，我覺得……不太對。」

  千早百合的眼神微微一凝。

  「說。」

  桐生也哉把A4紙放在她桌面上，用手指著那幾個被他圈出來的數字。

  「富士金屬工業過去三年的營業額很穩定，平均在兩億四千萬左右。但是我看了一下他們的原材料採購記錄……」

  他翻開決算報告的其中一頁，指著供應商名單里的一家公司。

  「這家『大阪金屬材料株式會社』，過去三年一直是富士金屬最大的原材料供應商，每年的採購額大概在八千萬到一億円之間。但我注意到一個細節，去年第四季度的採購額突然增加了三千萬円。」

  千早百合低頭看著那個數字，眉頭微微皺起。

  桐生也哉繼續說下去：

  「然後我看了一下富士金屬去年第四季度的銷售額，和往年相比並沒有明顯增長。採購了大量原材料，但產成品沒有增加，那這批原材料去哪了？」

  「而且富士金屬這次貸款的數額也是三千萬円……」

  這種細小的端倪，若不是桐生也哉拿著數據進行倒推，一般人無論如何也找不出問題所在。

  千早百合把那張A4紙拿起來，從頭到尾看了一遍。

  紙面上是桐生也哉手繪的資金流向圖。

  箭頭和數字密密麻麻，但每一條線都畫得清清楚楚，每一個數字旁邊都標著出處。

  辦公室里的空氣安靜了大約十秒。

  飲水機咕咚響了一聲。

  然後千早百合站起來，把那張A4紙折好，夾進自己的筆記本里。

  「這件事，我會跟課長溝通。」

  千早百合的語氣依然平淡，但桐生也哉聽出了其中的分量。

  「桐生君。」

  「是。」

  「你今天做得很不錯。」

  千早百合看了他一眼，目光里終於帶上了一絲正面的評價。

  桐生也哉深深鞠了一躬。

  「謝謝千早系長。」

  （還有更新耶）